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  法律条款  
对小额贷款公司的立法建议
     
发布时间:2014.08.30 新闻来源:华信小额贷款有限公司 浏览次数:
 

   《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称《指导意见》)出台几年来,由民营资本投资的小额贷款公司陆续挂牌成立,作为立足“三农”经济发展、补充农村金融市场的新兴组织,其在设立、经营与监管等多个方面存在诸多的法律盲点及制度供给不足的问题。笔者拟从法律视角,分析研究小额贷款公司设立运营及监管的法律环境制约因素,并提出相关对策建议。

  小额贷款公司面临的主要法律问题

  (一)法律地位不明。按照《指导意见》的定位,小额贷款公司在法律上只是有限公司或股份有限公司,不是金融机构,但可以开展部分金融业务。此种模糊性的法律地位有以下几个问题难以解决:一是普通类公司是否可以经营贷款类金融业务。小额贷款公司依托于《公司法》,但在《公司法》中没有涉及贷款类业务的规定,而要从事金融服务,还应当取得银监部门的许可。依据《银行业监督管理法》第十九条的规定,未经银监部门批准,任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或从事银行业金融机构的业务活动。《贷款通则》也规定贷款人必须经监管机构批准经营贷款业务。在《公司法》中找不到适用依据,又不符合法律法规关于贷款业务的要件与条件,使小额贷款公司处于尴尬的境地。二是小额贷款公司经营资格是否需要审批。《指导意见》规定:“申请设立小额贷款公司,应向省级政府主管部门提出正式申请,经批准后,到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。”上述规定设置了行政许可,并规定由省级政府主管部门实施。但该行政许可行为的设置,缺少法律依据。依照《行政许可法》的规定,地方性法规和省、自治区、直辖市人民政府规章,不得设定应当由国家统一确定的公民、法人或者其他组织的资格、资质的行政许可;不得设定企业或者其他组织的设立登记及其前置性行政许可。《指导意见》作为小额贷款公司审批这一行政许可的依据,从性质上讲是部门规范性文件,并不符合设立行政许可的法律要件。

  (二)缺乏完备的监管体系。为保证小额贷款公司安全稳健运行,防范金融风险,有必要加强监督管理。但无论银监部门还是地方政府,对此都没有成熟的思路与统一的监管标准,导致对小额贷款公司的监管处于无序状态。

  促进小额贷款公司发展的立法建议

  (一)明确小额贷款公司金融机构的法律地位。目前小额贷款公司被设计成普通企业,此种定位与当前的金融、公司、民事等法律法规都有一定冲突,建议国家或相关部门要针对小额贷款公司的特征尽快立法,明确其金融机构的法律地位。一是小额贷款公司的经营范围属于金融业务。《财政部关于小额贷款公司执行〈金融企业财务规则〉的通知》也明确要求,小额贷款公司须按金融企业的标准执行《金融企业财务规则》等金融财务管理制度。二是小额贷款公司与商业银行同属经营“金融风险”的企业,只是在经营范围、运作模式、监管要求上存在差异,并无本质的不同。三是小额贷款公司如果定位于普通企业,但因其从事金融业务,容易造成社会公众对金融概念认知的混乱,且小额贷款公司不能按金融机构的标准进行业务操作,并与其他金融机构或监管部门有效对接,也享受不到金融机构的优惠政策,对其发展造成障碍。四是将小额信贷公司定位于金融机构,并纳入金融业的发展路径与规划。在立法上明确小额贷款公司金融机构的法律性质,在法律上明确其业务范围、运作方式、财务规则、风险控制标准,从而将其纳入法制化、规范化轨道,纳入金融监管框架。

  (二)明确银监部门的监管职责和监管标准。尽快在法律上明确承担具体监管职责的部门。结合目前的金融监管体制,建议由银监局承担起日常的监管职能,便于帮助贷款公司防控风险,以及建立和完善有效的内部风险防控体系。同时监管部门应尽快建立健全一套完善的监管标准体系,如定期报送数据报表、财务指标、业务操作流程、贷款行为规范、风险控制要求等。

  (三)根据小额贷款公司的特点,适度放开利率限制与区域限制。建议逐渐放开商业性小额贷款组织的利率限制,由市场供求来决定利率的高低。可以借鉴南非《高利贷豁免法》做法,由监管机构对在标准利率以上的小额贷款进行登记,为减轻费用负担,可以采取集中或定期登记的做法。而对于使用高利率的小企业或农户,国家财政可以按其产业类型进行不同程度的利息补贴,这样既减轻了小企业或农户的负担,也可打击高利贷等地下非法金融。同时建议放开小额贷款公司的区域限制,这样既可以便于小额贷款公司做大做强,也有利于形成开放竞争的市场环境,降低利率水平,给贷款人更多选择的余地。同时,也可使小额贷款公司分散市场风险,保证经营的稳定性。

  (四)完善小额信贷业务的担保法规,对其开放央行的征信系统,发展联保机制。一是完善法规制度,拓展担保范围。建议修订《担保法》、《物权法》等民事法律法规的相关条款,充分考虑小额贷款担保业务的可行性和可操作性。也可针对小额贷款的担保业务,先行出台相应的司法解释或部门规章,简化担保登记程序、降低费用、积极引入市场化运作的担保公司等,化解小额贷款担保业务的瓶颈。同时,在法律法规的修订过程中,要注意与其他民事法律制度的衔接,在可能的情况下,发展适合小企业和农户的担保物,如谷物收成权质押、股权质押、应收账款质押等。二是借鉴国际经验,发展联保制度。这种将个人信用置于人情社会道德评价之上的方法极大增加了贷款人违约的社会成本,通过成员的内部监督减轻了银行的监管成本,抑制了贷款人的违约冲动。我国的小额贷款也完全可以采用此种制度。三是开放征信系统,开展信用评级。建议尽快让小额贷款公司接入人民银行征信系统,由小额贷款公司在发放贷款前对借款人进行信用报告查询,减少信用风险的发生。

 

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